Pinjaman Perumahan Bank Islam 2025: Kadar, Syarat & Cara

Pinjaman perumahan Bank Islam merupakan pilihan utama bagi mereka yang mencari pembiayaan hartanah patuh syariah di Malaysia.

Dengan tawaran kadar keuntungan kompetitif, margin pembiayaan sehingga 90%, serta proses permohonan yang telus dan mudah, ia menjadi pilihan ramai pembeli rumah pertama dari kalangan B40 dan M40.

Adakah anda sedang mencari alternatif pembiayaan rumah tanpa unsur riba? Atau anda sedang mempertimbangkan untuk membiayai semula rumah sedia ada secara Islamik? Jika ya, artikel ini akan membantu anda memahami segalanya tentang pinjaman perumahan Bank Islam daripada syarat kelayakan, dokumen diperlukan, sehingga ke langkah permohonan.

Pinjaman perumahan Bank Islam ditawarkan melalui produk Baiti Home Financing-i, berasaskan konsep Tawarruq, dengan margin pembiayaan sehingga 90%, tempoh maksimum 35 tahun, dan kadar keuntungan bermula 3.80% setahun semuanya tanpa yuran pemprosesan dan patuh syariah sepenuhnya.

Apa Itu Pinjaman Perumahan Bank Islam?

Pinjaman perumahan Bank Islam, yang dikenali sebagai Baiti Home Financing-i, ialah produk pembiayaan hartanah patuh syariah yang ditawarkan oleh Bank Islam Malaysia Berhad.

Ia direka khusus untuk membantu individu yang ingin membeli rumah pertama, rumah kedua, atau membiayai semula hartanah sedia ada secara Islamik tanpa unsur riba.

Pembiayaan ini menggunakan kontrak Tawarruq, iaitu satu urus niaga di mana bank membeli komoditi daripada pembekal dan menjualnya kepada pelanggan dengan harga tertangguh.

Kemudian pelanggan menjual semula komoditi tersebut kepada pihak ketiga secara tunai. Proses ini memastikan pembiayaan berlaku tanpa unsur riba, menjadikannya halal dan patuh syariah sepenuhnya.

Baiti Home Financing-i boleh digunakan untuk:

• Membeli rumah kediaman (baru atau sedia ada).
• Membiayai semula pinjaman rumah daripada bank konvensional.
• Pembelian hartanah lelong atau rumah subsale.

Dengan pendekatan berlandaskan Islam, pinjaman ini memberikan ketenangan minda kepada peminjam, terutamanya mereka yang menitikberatkan prinsip halal dalam urusan kewangan.

Ciri-Ciri Utama Pinjaman Perumahan Bank Islam

Bank Islam menawarkan pelbagai kelebihan kompetitif menerusi produk Baiti Home Financing-i yang menjadikannya pilihan popular dalam kalangan pembeli rumah pertama dan pemilik hartanah sedia ada. Berikut adalah ciri-ciri utama yang perlu anda tahu:

Margin Pembiayaan Tinggi

Anda boleh mendapatkan pembiayaan sehingga 90% daripada nilai hartanah. Tambahan 5% boleh digunakan untuk kos berkaitan seperti perlindungan takaful dan yuran guaman, menjadikannya lebih mudah untuk anda memiliki rumah tanpa beban wang pendahuluan yang tinggi.

Tempoh Pembiayaan Fleksibel

Tempoh bayaran balik ditawarkan sehingga 35 tahun atau sehingga umur 70 tahun, yang mana-mana terdahulu. Ini memberi ruang kepada pemohon untuk memilih tempoh yang sesuai mengikut kemampuan kewangan masing-masing.

Kadar Keuntungan Kompetitif

Kadar keuntungan adalah berdasarkan kadar pasaran semasa dan profil risiko peminjam. Secara umumnya:

• Rumah bernilai RM300,000 ke bawah: kadar sekitar 4.10% setahun.
• Rumah bernilai melebihi RM300,000: kadar sekitar 3.80% setahun.

Bank Islam juga menawarkan pilihan kadar tetap atau kadar terapung untuk disesuaikan dengan keperluan peminjam.

Tiada Yuran Pemprosesan

Salah satu kelebihan utama ialah tiada caj pemprosesan dikenakan. Ini mengurangkan kos permulaan yang perlu ditanggung oleh pembeli rumah.

Perlindungan Takaful

Setiap pinjaman akan dilindungi oleh Takaful MRTT atau MLTT, bagi menjamin bayaran balik pembiayaan sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal. Ini memberikan ketenangan kepada peminjam dan keluarga mereka.

Tiada Penalti Penyelesaian Awal

Bank Islam tidak mengenakan sebarang penalti jika anda ingin menyelesaikan baki pinjaman lebih awal daripada tempoh asal. Ini memberi fleksibiliti kepada peminjam untuk mengurangkan kos jangka panjang.

Syarat Kelayakan Pinjaman Rumah Bank Islam

Sebelum anda memohon pinjaman perumahan Bank Islam, adalah penting untuk memastikan anda memenuhi semua syarat kelayakan yang ditetapkan.

Bank Islam menetapkan beberapa kriteria asas yang perlu dipatuhi oleh pemohon bagi memastikan permohonan anda dapat diproses dengan lancar.

Umur Pemohon

Pemohon mestilah:

• Berumur minimum 18 tahun pada tarikh permohonan.
• Tidak melebihi 70 tahun pada tarikh tamat pembiayaan.

Ini bermakna, jika anda berumur 35 tahun dan memilih tempoh pembiayaan 35 tahun, anda masih layak memohon.

Status Pekerjaan & Pendapatan

Pinjaman terbuka kepada:

• Pekerja sektor awam & swasta.
• Peniaga dan bekerja sendiri.
• Pemohon bersama (joint application) dibenarkan.

Pendapatan minimum: Sekurang-kurangnya RM2,000 sebulan atau RM24,000 setahun.

Jenis Hartanah Yang Layak

Antara hartanah yang layak dibiayai ialah:

• Rumah kediaman (baru siap atau dalam pembinaan).
• Hartanah lelong atau subsale.
• Hartanah untuk kegunaan sendiri, bukan komersial.

Sejarah Kewangan & CCRIS

• Rekod kredit pemohon akan dinilai.
• Bebas daripada rekod tunggakan serius.
• Permohonan dengan CCRIS yang baik berpeluang lebih tinggi untuk diluluskan.

Pematuhan Syariah

• Pinjaman hanya ditawarkan untuk urusan patuh syariah.
• Tidak boleh digunakan untuk hartanah bercampur unsur tidak patuh seperti pusat hiburan atau rumah sewa jangka pendek yang tidak halal.

Menepati semua kriteria ini akan meningkatkan peluang kelulusan anda serta memudahkan urusan permohonan pinjaman rumah bersama Bank Islam.

Dokumen Diperlukan Untuk Permohonan

Bagi memudahkan proses permohonan pinjaman perumahan Bank Islam, setiap pemohon dikehendaki menyediakan dokumen lengkap berdasarkan status pekerjaan masing-masing.

Menyediakan dokumen yang betul akan mempercepatkan kelulusan pembiayaan dan mengelakkan permohonan ditolak atas sebab teknikal.

Pemohon Bekerja Makan Gaji

Jika anda seorang pekerja tetap, berikut ialah dokumen yang diperlukan:

• Salinan MyKad (depan & belakang).
• Penyata gaji terkini (3 bulan).
• Penyata bank terkini (3 bulan) yang menunjukkan kemasukan gaji.
• Penyata KWSP terkini / Borang EA / Borang BE.
• Surat pengesahan jawatan dari majikan.
• Salinan perjanjian jual beli (jika sudah ada).

Pastikan semua dokumen ini jelas dan terkini bagi mengelakkan kelewatan pemprosesan.

Pemohon Bekerja Sendiri

Jika anda bekerja sendiri atau menjalankan perniagaan:

• Salinan MyKad.
• Surat pendaftaran perniagaan (SSM).
• Penyata bank perniagaan (6 bulan terkini).
• Penyata kewangan (jika ada, 3 tahun terkini disyorkan).
• Salinan Borang B (LHDN) terkini.
• Salinan perjanjian jual beli (jika sudah ada).

Pihak bank akan menilai kestabilan kewangan anda melalui penyata bank dan cukai. Pastikan semua rekod transaksi disusun kemas.

Permohonan Bersama

Sekiranya memohon secara bersama (contohnya suami isteri atau adik-beradik), semua dokumen di atas perlu disediakan bagi setiap pemohon.

Ini akan membantu meningkatkan jumlah kelayakan pembiayaan yang ditawarkan.

Cara Permohonan Pinjaman Rumah Bank Islam

Memohon pinjaman perumahan Bank Islam kini lebih mudah dengan pelbagai saluran dan sokongan yang disediakan.

Berikut adalah langkah-langkah penting yang perlu diikuti untuk memastikan permohonan anda berjalan lancar dari awal hingga diluluskan.

1. Semak Kelayakan Awal

Sebelum memohon, disarankan untuk melakukan semakan kelayakan awal berdasarkan pendapatan bulanan dan komitmen sedia ada. Ini boleh dilakukan melalui:

• Kalkulator pembiayaan atas talian.
• Konsultasi di cawangan Bank Islam.
• Ejen hartanah yang bekerjasama dengan Bank Islam.

2. Sediakan Dokumen Lengkap

Pastikan semua dokumen sokongan disediakan seperti salinan MyKad, penyata gaji, dan dokumen hartanah. Permohonan tanpa dokumen lengkap berisiko ditolak atau diproses lewat.

3. Hantar Permohonan

Permohonan boleh dibuat melalui:

• Cawangan Bank Islam terdekat.
• Permohonan atas talian melalui laman web rasmi Bank Islam.
• Ejen hartanah atau pegawai pemasaran sah.

Isi borang permohonan dengan lengkap dan teliti untuk mengelakkan kesilapan maklumat.

4. Penilaian & Kelulusan

Pihak bank akan membuat semakan CCRIS, analisis risiko, dan penilaian hartanah. Tempoh kelulusan biasanya mengambil masa antara 7 hingga 14 hari bekerja.

5. Tandatangan Surat Tawaran

Jika permohonan diluluskan, anda akan menerima Surat Tawaran Pembiayaan (LO). Bacalah dengan teliti dan tandatangani jika bersetuju dengan terma yang ditawarkan.

6. Proses Undang-undang & Disbursement

Selepas tandatangan LO:

• Peguam akan menguruskan dokumentasi seperti Perjanjian Jual Beli (SPA) dan Charge Document.
• Bank akan membuat bayaran kepada penjual/pemaju setelah dokumen lengkap dan sah.

Pinjaman Bank Islam vs Bank Konvensional

Memilih antara pinjaman Bank Islam dan pinjaman bank konvensional adalah keputusan penting dalam proses pembelian rumah.

Setiap jenis pembiayaan ini mempunyai ciri dan pendekatan berbeza, terutamanya dari segi struktur kewangan dan prinsip yang digunakan.

1. Prinsip Pembiayaan

• Bank Islam: Berdasarkan prinsip Syariah, terutamanya konsep Tawarruq (urus niaga komoditi).
• Bank Konvensional: Berdasarkan faedah (interest) atas pinjaman wang.

2. Struktur Transaksi

• Bank Islam: Bank membeli komoditi dan menjual kepada pelanggan dengan harga tertangguh tiada unsur riba.
• Bank Konvensional: Bank memberi pinjaman wang dan mengenakan faedah berdasarkan jumlah dan tempoh.

3. Kadar Keuntungan vs Faedah

• Bank Islam: Gunakan istilah kadar keuntungan tetap atau terapung, contohnya 4.10% p.a.
• Bank Konvensional: Gunakan kadar faedah, contohnya 3.5% p.a. bergantung kepada OPR (Overnight Policy Rate).

4. Penalti Penyelesaian Awal

• Bank Islam: Tiada penalti jika peminjam menyelesaikan hutang awal.
• Bank Konvensional: Sesetengah bank mengenakan penalti ‘lock-in period’ antara 2%-5% jika penyelesaian awal dilakukan dalam tempoh tertentu.

5. Perlindungan

• Bank Islam: Perlindungan Takaful (MRTT/MLTT) diwajibkan.
• Bank Konvensional: Perlindungan insurans konvensional tidak patuh syariah.

6. Pilihan Untuk Muslim & Non-Muslim

• Bank Islam: Terbuka kepada semua kaum & agama yang mahukan pembiayaan patuh syariah.
• Bank Konvensional: Sesuai untuk mereka yang tidak mementingkan aspek syariah.

Kelebihan Pinjaman Perumahan Bank Islam

Memilih pinjaman perumahan Bank Islam bukan sahaja memberikan akses kepada pembiayaan hartanah, malah ia turut hadir dengan pelbagai manfaat unik yang tidak ditawarkan oleh kebanyakan institusi kewangan konvensional.

Berikut ialah antara kelebihan utama yang menjadikan Baiti Home Financing-i pilihan ramai.

1. Patuh Syariah Sepenuhnya

Produk ini menggunakan konsep Tawarruq, yang mematuhi garis panduan syariah dan bebas daripada unsur riba, gharar (ketidakpastian), dan maisir (judi). Ia memberikan ketenangan jiwa kepada pemohon Muslim yang mahu menjaga keberkatan harta.

2. Tiada Yuran Pemprosesan

Bank Islam tidak mengenakan sebarang yuran pemprosesan permohonan pinjaman rumah. Ini membolehkan anda menjimatkan kos permulaan, yang kebiasaannya dikenakan di bank konvensional.

3. Tiada Penalti Untuk Penyelesaian Awal

Jika anda ingin melangsaikan pinjaman lebih awal daripada tempoh asal, tiada penalti dikenakan. Ini memberi fleksibiliti kepada peminjam untuk membuat pelunasan apabila keadaan kewangan mengizinkan.

4. Kadar Keuntungan Berpatutan

Bank Islam menawarkan kadar keuntungan yang kompetitif berbanding institusi kewangan lain, dengan pilihan kadar tetap dan terapung – bergantung kepada keperluan dan keselesaan pemohon.

5. Perlindungan Takaful Menyeluruh

Semua pinjaman dilindungi oleh Takaful MRTT atau MLTT, memastikan keselamatan kewangan keluarga sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal ke atas peminjam.

6. Sokongan & Perkhidmatan Profesional

Bank Islam menyediakan khidmat nasihat melalui pegawai kewangan berpengalaman, sama ada di cawangan atau secara atas talian, bagi membantu pemohon membuat keputusan yang terbaik.

Soalan Lazim

Bagi anda yang masih mempunyai persoalan tentang pinjaman perumahan Bank Islam, berikut ialah beberapa soalan yang sering ditanya beserta jawapannya yang boleh membantu anda membuat keputusan dengan lebih yakin.

1. Apakah margin pembiayaan maksimum yang ditawarkan?

Bank Islam menawarkan margin pembiayaan sehingga 90%, dan tambahan 5% untuk perlindungan takaful dan kos berkaitan (bergantung kepada kelayakan pemohon).

2. Bolehkah saya guna wang KWSP untuk bayaran muka?

Ya, anda boleh menggunakan akaun KWSP 2 untuk membuat bayaran pendahuluan atau mengurangkan jumlah pembiayaan, tertakluk kepada syarat dan kelulusan KWSP.

3. Adakah saya layak memohon jika bekerja sendiri?

Ya, Bank Islam menerima permohonan daripada individu yang bekerja sendiri, asalkan anda dapat mengemukakan dokumen kewangan yang kukuh seperti penyata bank dan dokumen cukai (Borang B).

4. Adakah pinjaman ini terbuka untuk bukan Muslim?

Ya, walaupun produk ini berlandaskan prinsip syariah, pinjaman perumahan Bank Islam terbuka kepada semua rakyat Malaysia, tanpa mengira agama.

5. Apakah tempoh maksimum untuk membayar balik pinjaman?

Tempoh maksimum ialah 35 tahun atau sehingga umur peminjam mencapai 70 tahun, bergantung kepada mana-mana yang terdahulu.

6. Bagaimana untuk membuat semakan status permohonan?

Anda boleh menyemak status permohonan melalui:

• Pegawai bank yang menguruskan kes anda.
• Panggilan ke talian perkhidmatan pelanggan Bank Islam.
• E-mel atau portal rasmi Bank Islam (jika disediakan).

Penutup

Pinjaman perumahan Bank Islam melalui produk Baiti Home Financing-i menawarkan solusi pembiayaan rumah yang bukan sahaja patuh syariah, malah fleksibel dan kompetitif dari segi kadar keuntungan serta struktur pembayarannya.

Dengan margin pembiayaan sehingga 90%, tempoh bayaran sehingga 35 tahun, dan tiada yuran pemprosesan, ia merupakan antara pilihan terbaik di pasaran terutamanya untuk golongan B40, M40 dan pembeli rumah pertama.

Bank Islam turut menyediakan sokongan menyeluruh termasuk perlindungan takaful, pilihan kadar tetap atau terapung, serta tiada penalti bagi penyelesaian awal. Ini menjadikannya pilihan pembiayaan yang mesra pengguna dan selamat untuk jangka panjang.

Sekiranya anda mencari pinjaman rumah yang selamat, bebas riba dan sesuai dengan prinsip Islam, maka pinjaman perumahan Bank Islam adalah jawapannya.

Ingin tahu lebih lanjut tentang bantuan atau skim lain berkaitan perumahan? Layari artikel lain di SemakBantuan.my seperti Bantuan Rumah Pertama, i-Biaya, dan Skim Rumah Mesra Rakyat.

Kongsikan artikel ini kepada rakan atau keluarga yang sedang mencari pembiayaan rumah Islamik. Klik “Share” dan bantu mereka buat keputusan yang tepat hari ini!