Pinjaman pendidikan Bank Islam merupakan salah satu pilihan pembiayaan patuh Syariah yang semakin mendapat perhatian dalam kalangan pelajar dan ibu bapa di Malaysia. Dengan kos pengajian tinggi yang kian meningkat saban tahun, ramai yang tertanya-tanya adakah terdapat alternatif kepada PTPTN yang tidak membebankan dan masih selari dengan prinsip Islam?
Ya. Bank Islam Malaysia Berhad menawarkan skim Education Financing-i, iaitu pembiayaan pendidikan khas untuk pelajar yang ingin menyambung pelajaran di peringkat tinggi, dalam dan luar negara. Skim ini tidak hanya bebas daripada unsur riba, malah menyediakan kadar keuntungan yang kompetitif serta fleksibiliti dari segi tempoh bayaran balik.
Menurut laporan terkini, permintaan terhadap pinjaman pendidikan patuh Syariah meningkat lebih 30% sejak 2023, terutamanya dalam kalangan keluarga B40 dan M40. Ini membuktikan kesedaran rakyat Malaysia terhadap pentingnya pembiayaan yang beretika dan mesra pengguna.
Dalam artikel ini, kami akan menerangkan secara lengkap tentang pinjaman pendidikan Bank Islam 2025 termasuk syarat kelayakan, jumlah pembiayaan, cara memohon, kelebihan, serta soalan lazim berkaitan. Jika anda sedang mencari cara bijak dan halal untuk membiayai pengajian anda atau anak-anak, teruskan membaca panduan lengkap ini.
Apa Itu Pinjaman Pendidikan Bank Islam?
Pinjaman pendidikan Bank Islam, atau dikenali secara rasmi sebagai Education Financing-i, adalah satu bentuk pembiayaan kewangan yang ditawarkan oleh Bank Islam Malaysia Berhad bagi membantu pelajar menampung kos pengajian tinggi.
Pembiayaan ini terbuka kepada pelajar yang menyambung pelajaran di peringkat diploma, ijazah, sarjana mahupun kedoktoran di institusi pengajian tinggi yang diiktiraf.
Tidak seperti pinjaman konvensional yang mengenakan faedah, Education Financing-i berlandaskan prinsip patuh Syariah, sama ada menggunakan kontrak Murabahah (jual beli dengan keuntungan) atau Ijarah (sewaan).
Ini bermaksud, tiada unsur riba (faedah), gharar (ketidaktentuan), dan maisir (perjudian) dalam transaksi pembiayaan ini, menjadikannya pilihan yang halal dan selamat untuk umat Islam.
Bank Islam menawarkan pinjaman ini kepada individu yang layak bagi menampung:
- Yuran pengajian dan pendaftaran
- Kos buku dan bahan pembelajaran
- Penginapan dan perbelanjaan harian
- Tiket penerbangan (jika belajar di luar negara)
Menariknya, Education Financing-i juga terbuka kepada pelajar sepenuh masa dan separuh masa, serta membolehkan ibu bapa atau penjaga bertindak sebagai pemohon utama atau penjamin. Ini memberi fleksibiliti kepada keluarga yang ingin merancang kewangan anak-anak sejak awal lagi.
Dengan sokongan penuh daripada institusi perbankan Islam utama di Malaysia, pinjaman pendidikan Bank Islam dilihat sebagai alternatif ideal kepada PTPTN, terutamanya bagi mereka yang mengutamakan prinsip kewangan Islam dalam kehidupan seharian.
Syarat Kelayakan Memohon
Sebelum membuat permohonan pinjaman pendidikan Bank Islam, adalah penting untuk memastikan anda memenuhi semua syarat asas yang telah ditetapkan oleh pihak bank.
Tujuan syarat ini adalah bagi memastikan peminjam mampu menguruskan pembiayaan dengan baik serta memastikan kelancaran proses permohonan dan bayaran balik.
Berikut adalah syarat kelayakan utama yang perlu dipenuhi:
1. Warganegara Malaysia
Hanya individu yang memiliki status warganegara Malaysia layak untuk memohon. Ini termasuk pemohon dan juga penjamin (jika ada).
2. Umur Pemohon
Pemohon mestilah berumur sekurang-kurangnya 18 tahun dan tidak melebihi had umur maksimum yang ditetapkan oleh bank, bergantung kepada tempoh bayaran balik yang dipilih.
3. Telah Diterima Masuk ke Institusi Pengajian
Pemohon perlu membuktikan bahawa mereka telah diterima masuk ke institusi pengajian tinggi yang diiktiraf oleh Kementerian Pendidikan Malaysia (KPM) atau Agensi Kelayakan Malaysia (MQA). Ini termasuk universiti awam, universiti swasta, kolej profesional dan institusi luar negara yang sah.
4. Pendapatan Minimum
Sekiranya pemohon bekerja, mereka perlu mempunyai pendapatan tetap sekurang-kurangnya RM2,000 sebulan. Jika pemohon masih belajar dan tidak mempunyai pendapatan, penjamin (biasanya ibu bapa atau penjaga) perlu menunjukkan bukti pendapatan yang mencukupi.
5. Rekod Kredit Bersih
Pemohon dan penjamin (jika berkenaan) harus mempunyai rekod kredit yang baik, bebas daripada sebarang tunggakan pinjaman atau senarai hitam di mana-mana institusi kewangan. Pihak bank akan membuat semakan menerusi Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS).
6. Dokumen Sokongan
Pemohon perlu mengemukakan dokumen berikut semasa permohonan:
- Salinan Kad Pengenalan
- Surat tawaran masuk ke institusi pengajian
- Penyata gaji terkini pemohon/penjamin
- Penyata bank 3 bulan terkini
- Salinan dokumen pendaftaran kursus/pengajian
Kelengkapan dokumen sangat penting bagi mempercepatkan proses kelulusan permohonan. Permohonan yang tidak lengkap berisiko ditolak atau ditangguhkan.
Jumlah Pembiayaan & Kadar Keuntungan
Salah satu kelebihan utama pinjaman pendidikan Bank Islam ialah fleksibiliti jumlah pembiayaan yang ditawarkan serta kadar keuntungan yang kompetitif. Ini membolehkan pemohon menyesuaikan jumlah pembiayaan mengikut keperluan pengajian masing-masing.
HJumlah Minimum dan Maksimum Pembiayaan
Bank Islam menawarkan pembiayaan pendidikan dari:
- Minimum RM10,000 sehingga
- Maksimum RM500,000
Jumlah pembiayaan ini termasuk yuran pengajian, penginapan, peralatan belajar, dan lain-lain kos yang berkaitan. Jumlah sebenar yang diluluskan akan bergantung kepada jumlah keseluruhan kos pengajian, kemampuan pemohon atau penjamin, serta institusi pengajian yang terlibat.
Kadar Keuntungan & Kaedah Pengiraan
Education Financing-i menggunakan kadar keuntungan terapung berdasarkan formula:
Kadar Asas Standard (KAS) + 4.12% setahun
Sebagai contoh, jika kadar asas semasa ialah 3.00%, maka kadar keuntungan efektif adalah 7.12% setahun. Kadar ini adalah kompetitif berbanding pinjaman peribadi biasa dan dikira berdasarkan baki berkurangan (reducing balance).
Bank Islam juga menjamin bahawa tiada caj tersembunyi dikenakan seperti:
- Caj pemprosesan
- Penalti penyelesaian awal
- Caj penangguhan bayaran (jika dimohon secara sah)
Tempoh Bayaran Balik dan Komitmen Kewangan
Tempoh bayaran balik adalah sehingga 10 tahun, bergantung kepada jumlah pembiayaan yang diluluskan dan kemampuan bayaran bulanan pemohon. Peminjam boleh memilih untuk membuat bayaran:
- Sepanjang tempoh pengajian (jika mampu), atau
- Selepas tamat pengajian, dalam tempoh yang telah dipersetujui.
Komitmen kewangan akan dikira berdasarkan amaun pinjaman, tempoh bayaran balik, dan kadar keuntungan semasa.
Sebagai contoh, pinjaman RM50,000 selama 10 tahun mungkin memerlukan bayaran bulanan sekitar RM580–RM650 bergantung pada kadar keuntungan yang dikenakan.
Cara Memohon Pinjaman Pendidikan Bank Islam
Proses permohonan pinjaman pendidikan Bank Islam adalah mudah dan mesra pengguna, sama ada dilakukan secara atas talian atau terus di cawangan bank.
Pihak Bank Islam menyediakan dua saluran utama untuk memudahkan pelajar dan ibu bapa membuat permohonan mengikut keselesaan masing-masing.
Permohonan Secara Online
Permohonan atas talian boleh dibuat melalui laman web rasmi Bank Islam. Berikut adalah langkah-langkahnya:
- Layari laman web rasmi Bank Islam di www.bankislam.com
- Pilih menu “Pembiayaan Peribadi > Pembiayaan Pendidikan”
- Klik pada pautan Education Financing-i
- Tekan butang “Mohon Sekarang” dan isikan borang permohonan secara lengkap
- Muat naik dokumen sokongan yang diperlukan dalam format PDF/JPEG
- Hantar permohonan dan tunggu pengesahan serta panggilan dari pegawai Bank Islam
Permohonan secara atas talian sesuai untuk mereka yang berada jauh dari cawangan atau mempunyai jadual yang sibuk.
Permohonan di Cawangan Fizikal
Bagi mereka yang lebih selesa dengan interaksi secara fizikal, anda boleh membuat permohonan di mana-mana cawangan Bank Islam berhampiran. Langkah-langkahnya:
- Kunjungi cawangan Bank Islam berdekatan
- Ambil borang permohonan Education Financing-i dari kaunter khidmat pelanggan
- Isi borang dengan lengkap dan sediakan semua dokumen sokongan
- Serahkan borang kepada pegawai bank untuk semakan
- Tunggu keputusan permohonan yang biasanya mengambil masa 3 hingga 7 hari bekerja
Kelebihan permohonan di cawangan ialah anda boleh mendapatkan nasihat langsung daripada pegawai bank dan memastikan tiada dokumen yang tertinggal.
Dokumen yang Diperlukan
Berikut senarai dokumen wajib untuk disediakan:
- Salinan Kad Pengenalan (pemohon dan penjamin, jika ada)
- Surat tawaran masuk ke IPT
- Jadual yuran pengajian dan surat pengesahan pendaftaran
- Penyata gaji 3 bulan terkini (pemohon atau penjamin)
- Penyata bank 3 bulan terkini
- Salinan bil utiliti sebagai bukti alamat
Kelengkapan dokumen sangat penting bagi memastikan kelulusan permohonan tidak tertangguh.
Kaedah Bayaran Balik Pinjaman
Setelah pinjaman pendidikan Bank Islam diluluskan dan disalurkan, peminjam perlu memulakan proses bayaran balik mengikut jadual yang telah ditetapkan.
Bank Islam menawarkan beberapa pilihan bayaran balik yang fleksibel, sesuai dengan kemampuan dan keperluan peminjam.
1. Potongan Gaji Melalui Majikan
Bagi peminjam yang sudah bekerja, bayaran balik boleh dibuat secara automatik melalui potongan gaji bulanan. Kaedah ini memastikan bayaran dibuat secara konsisten dan mengelakkan sebarang tunggakan.
Peminjam perlu mengemukakan surat kebenaran kepada majikan dan mengatur potongan tetap bersama pihak HR. Bank Islam akan menguruskan pelaksanaan potongan secara berkala.
2. Perbankan Internet
Peminjam juga boleh membuat bayaran secara atas talian melalui perbankan internet, sama ada menggunakan akaun Bank Islam atau bank lain yang menyokong FPX (Financial Process Exchange).
Langkah-langkahnya termasuk:
- Log masuk ke akaun perbankan internet anda
- Pilih “Bayaran Bil” atau “Pembayaran Pembiayaan”
- Pilih Bank Islam sebagai penerima dan masukkan nombor akaun pinjaman
- Masukkan jumlah bayaran dan sahkan transaksi
3. Bayaran di Kaunter Cawangan
Bayaran tunai boleh dibuat terus di kaunter mana-mana cawangan Bank Islam. Kaedah ini sesuai untuk mereka yang tidak menggunakan perbankan internet atau lebih suka urusan secara fizikal.
4. JomPAY
Bank Islam juga menyokong platform JomPAY, iaitu sistem pembayaran bil yang boleh diakses melalui semua bank utama di Malaysia.
Untuk menggunakan JomPAY:
- Log masuk ke akaun bank anda
- Pilih “JomPAY”
- Masukkan Kod Biller Bank Islam dan nombor pinjaman
- Tetapkan amaun bayaran dan sahkan
Pengurusan Bayaran Balik
Bank Islam sangat menitikberatkan disiplin bayaran balik. Peminjam digalakkan untuk:
- Membuat bayaran lebih awal daripada tarikh akhir
- Menyimpan rekod pembayaran untuk rujukan masa depan
- Berhubung segera dengan pihak bank sekiranya menghadapi kesulitan bayaran
Kelewatan bayaran boleh mengakibatkan caj tambahan atau pelaporan kepada sistem CCRIS, yang boleh menjejaskan rekod kredit anda.
Kelebihan Education Financing-i Bank Islam
Salah satu sebab utama ramai pelajar dan ibu bapa memilih pinjaman pendidikan Bank Islam adalah kerana pelbagai manfaat dan kelebihan yang ditawarkan berbanding pinjaman konvensional.
Skim ini bukan sahaja patuh Syariah, malah direka khas untuk memberi kemudahan kewangan kepada pelajar dengan cara yang lebih beretika dan bertanggungjawab.
1. Patuh Syariah Sepenuhnya
Education Financing-i menggunakan prinsip Islam seperti Murabahah dan Ijarah, yang bebas dari unsur riba (faedah). Ini memastikan bahawa setiap transaksi pembiayaan adalah halal, telus dan berlandaskan etika Islam. Ia sangat sesuai untuk keluarga Muslim yang ingin mengelakkan sebarang elemen kewangan tidak syariah-compliant.
2. Kadar Keuntungan Kompetitif
Kadar keuntungan yang dikenakan adalah berdaya saing dan dikira secara mengurang (reducing balance), yang memberi kelebihan kepada peminjam berbanding pinjaman berfaedah tetap.
Tambahan pula, kadar ini berdasarkan kadar asas pasaran (KAS), yang akan disesuaikan mengikut perubahan semasa memberi ruang kepada peminjam menikmati kadar yang lebih rendah jika pasaran menurun.
3. Jumlah Pembiayaan Fleksibel
Peminjam boleh memilih jumlah pembiayaan serendah RM10,000 hingga setinggi RM500,000, bergantung kepada keperluan pengajian. Ini bermaksud, sama ada anda belajar di institusi tempatan atau luar negara, Education Financing-i mampu menampung sepenuhnya kos pengajian.
4. Tempoh Bayaran Balik Panjang
Tempoh pembayaran balik sehingga 10 tahun membolehkan peminjam merancang kewangan mereka secara lebih baik, terutamanya selepas tamat pengajian dan memulakan kerjaya. Ini memberi ruang kepada graduan untuk menstabilkan ekonomi peribadi sebelum komited dengan bayaran bulanan yang tetap.
5. Proses Permohonan Yang Mudah
Bank Islam menyediakan dua saluran permohonan atas talian dan secara fizikal di cawangan. Ini memudahkan semua lapisan masyarakat, sama ada di bandar atau luar bandar, untuk mengakses kemudahan ini.
6. Tiada Caj Tersembunyi
Education Financing-i tidak mengenakan sebarang caj pemprosesan, caj pentadbiran tersembunyi atau penalti untuk pembayaran awal. Segala kos adalah dinyatakan secara telus dalam perjanjian pembiayaan.
7. Sokongan Pelanggan dan Bimbingan Kewangan
Pihak Bank Islam juga menyediakan khidmat nasihat kewangan serta bimbingan kepada peminjam yang memerlukan bantuan. Ini termasuk bantuan penyusunan semula bayaran jika menghadapi kesulitan sementara.
Soalan Lazim
1. Adakah pinjaman pendidikan Bank Islam ini menggantikan PTPTN?
Tidak. Pinjaman pendidikan Bank Islam tidak menggantikan PTPTN, tetapi ia merupakan satu alternatif pembiayaan patuh Syariah untuk pelajar yang ingin mengelakkan riba atau mencari pembiayaan tambahan selain PTPTN. Ramai pelajar menggunakan pinjaman ini sebagai pelengkap untuk menampung keseluruhan kos pengajian.
2. Bolehkan pelajar sepenuh masa memohon pinjaman ini?
Ya, pelajar sepenuh masa boleh memohon Education Financing-i dengan syarat mereka mempunyai penjamin yang memenuhi kelayakan kewangan, seperti ibu bapa atau penjaga. Bagi pelajar bekerja, permohonan boleh dibuat atas nama sendiri dengan bukti pendapatan yang mencukupi.
3. Adakah diperlukan penjamin untuk permohonan ini?
Ya, penjamin diperlukan sekiranya pemohon tiada pendapatan tetap atau masih belajar sepenuh masa. Penjamin mestilah individu yang berpendapatan tetap dan mempunyai rekod kredit yang baik. Jika pemohon sudah bekerja dan mempunyai pendapatan yang stabil, permohonan boleh dibuat tanpa penjamin, tertakluk kepada penilaian pihak bank.
4. Bagaimana semakan status permohonan dilakukan?
Selepas menghantar permohonan, status kelulusan boleh disemak melalui:
- Emel yang didaftarkan semasa permohonan
- Panggilan atau mesej daripada pegawai Bank Islam
- Lawatan ke cawangan Bank Islam berhampiran
Biasanya, keputusan permohonan dimaklumkan dalam 3–7 hari bekerja, bergantung kepada kelengkapan dokumen dan semakan kredit.
5. Bolehkan saya membuat bayaran awal tanpa dikenakan penalti?
Ya, Bank Islam tidak mengenakan penalti untuk penyelesaian awal pinjaman. Malah, membayar pinjaman lebih awal boleh membantu mengurangkan jumlah keuntungan yang perlu dibayar secara keseluruhan. Ini memberi lebih fleksibiliti kepada peminjam yang ingin menamatkan pinjaman lebih awal.
Kesimpulan
Secara keseluruhan, pinjaman pendidikan Bank Islam menerusi skim Education Financing-i merupakan satu pilihan pembiayaan yang patuh Syariah, fleksibel dan berdaya saing. Ia direka khas untuk membantu pelajar yang ingin melanjutkan pengajian ke peringkat lebih tinggi, sama ada di dalam atau luar negara, tanpa dibebani unsur riba atau caj tersembunyi.
Dengan kadar keuntungan terapung yang kompetitif, tempoh bayaran balik yang panjang, serta proses permohonan yang mesra pengguna, Bank Islam membuktikan komitmennya dalam menyokong pembangunan pendidikan rakyat Malaysia. Tambahan pula, sokongan kepada peminjam melalui khidmat pelanggan dan bimbingan kewangan menjadikan skim ini lebih dipercayai dan mudah diurus.
Bagi anda yang sedang mencari pembiayaan pendidikan halal, selamat dan praktikal, pinjaman pendidikan Bank Islam adalah antara pilihan terbaik yang tersedia di pasaran hari ini.
Ingin ketahui lebih banyak pilihan bantuan pendidikan selain pinjaman Bank Islam? Jangan lupa baca panduan kami tentang PTPTN, bantuan pelajar B40, dan bantuan pendidikan YAPEIM. Kongsikan artikel ini jika anda rasa ia bermanfaat, dan bantu lebih ramai pelajar mendapatkan maklumat pembiayaan yang mereka perlukan.
Bantu kami share artikel ini: