Pinjaman bercagar geran tanah menjadi penyelesaian segera bagi individu yang memiliki tanah tetapi kekurangan tunai. Pernahkah anda terfikir, bagaimana tanah yang dimiliki boleh dijadikan cagaran untuk mendapatkan pembiayaan?
Di Malaysia, semakin ramai rakyat memilih pinjaman bercagar hartanah sebagai alternatif kewangan khususnya golongan B40 dan M40 yang sukar mendapatkan pinjaman tanpa cagaran.
Pinjaman jenis ini membolehkan pemohon mendapatkan wang tunai dengan meletakkan geran tanah milik sendiri sebagai jaminan. Ia ditawarkan oleh institusi kewangan tertentu seperti Agrobank, Co-opbank Pertama dan koperasi berdaftar. Dengan margin pembiayaan sehingga 90% daripada nilai tanah, peminjam boleh mendapatkan jumlah tunai yang signifikan asalkan geran sah, bebas sekatan, dan memenuhi syarat kelayakan.
Dalam artikel ini, kami kongsikan panduan lengkap pinjaman bercagar geran tanah: dari definisi, institusi yang menawarkan, syarat permohonan, langkah gadai geran, sehingga risiko yang perlu difahami.
Apa Itu Pinjaman Bercagar Geran Tanah?
Pinjaman bercagar geran tanah merujuk kepada sejenis kemudahan kewangan yang ditawarkan oleh institusi seperti bank, koperasi atau agensi kerajaan, di mana pemohon menggunakan geran tanah yang dimiliki sebagai cagaran (collateral) untuk mendapatkan pinjaman tunai.
Ia adalah alternatif pembiayaan bagi individu yang memiliki aset tanah tetapi tidak mempunyai sumber pendapatan tetap atau dokumen lengkap untuk memohon pinjaman peribadi konvensional.
Sebagai contoh, jika anda memiliki sebidang tanah pertanian yang telah diwartakan dan bebas daripada sebarang sekatan kepentingan, anda boleh mengemukakan geran tanah tersebut kepada institusi kewangan untuk dijadikan cagaran bagi mendapatkan pinjaman.
Nilai pinjaman yang diluluskan biasanya berdasarkan nilai pasaran tanah tersebut dan margin pembiayaan yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman lazimnya sehingga 90% daripada nilai semasa tanah.
Pinjaman jenis ini sangat berguna bagi pemilik tanah di luar bandar, pekebun kecil, atau usahawan desa yang memerlukan modal pusingan tetapi menghadapi kekangan akses pinjaman biasa.
Ia juga membolehkan tanah milik warisan keluarga atau tanah pusaka dimanfaatkan untuk tujuan produktif, tanpa perlu menjual aset berharga tersebut.
Selain daripada itu, pinjaman bercagar geran tanah juga ditawarkan dalam bentuk pembiayaan Islamik berdasarkan prinsip Syariah seperti Tawarruq, menjadikannya sesuai bagi peminjam Muslim yang mencari pilihan patuh Syariah.
Institusi Kewangan Yang Menawarkan Pinjaman Ini
Tidak semua bank komersial menawarkan pinjaman bercagar geran tanah kerana ia melibatkan proses penilaian aset fizikal yang lebih rumit.
Namun begitu, terdapat beberapa institusi kewangan terpilih dan koperasi berlesen di Malaysia yang menyediakan skim pembiayaan bercagar tanah dengan syarat dan kadar kompetitif. Antara yang paling menonjol ialah:
Hartani-i (Tawarruq)
Agrobank menyediakan produk pembiayaan patuh Syariah yang dikenali sebagai Hartani-i, khusus untuk pemilikan dan pembangunan tanah. Ia membolehkan pemohon mencagarkan tanah pertanian atau tanah lot yang dimiliki sebagai cagaran untuk mendapatkan dana kewangan.
- Margin pembiayaan: Sehingga 90% dari nilai pasaran tanah.
- Tempoh pembiayaan: Sehingga 20 tahun atau sehingga umur 60 tahun.
- Kadar keuntungan: Bermula dari kadar asas (Base Rate) + margin tertentu.
- Cagaran: Geran tanah yang sah, tidak digadai atau mempunyai sekatan.
Produk ini sangat sesuai untuk pekebun kecil atau usahawan tani yang mahu mengembangkan operasi mereka tanpa menjual tanah yang dimiliki.
Hartanah-i Ar-Rahah
Co-opbank Pertama menawarkan skim pembiayaan Ar-Rahah, iaitu pembiayaan bercagar hartanah untuk tujuan pelaburan, perniagaan mahupun peribadi. Ia khusus untuk tanah Hakmilik Rezab Melayu.
- Jumlah pembiayaan: Sehingga RM500,000.
- Jenis cagaran: Tanah milik persendirian berstatus Rezab Melayu.
- Tempoh pinjaman: Fleksibel mengikut kelayakan pemohon.
- Kelebihan: Proses lebih mudah dan mesra koperasi, kadar keuntungan kompetitif.
Kelebihan utama produk ini adalah fleksibiliti serta pengalaman Co-opbank Pertama dalam membantu ahli koperasi dan penjawat awam mendapatkan pembiayaan alternatif.
KOWAJA
Koperasi Wawasan Johor Berhad (KOWAJA) juga menyediakan pinjaman bercagar dengan jumlah pembiayaan yang besar, khususnya untuk mereka yang memiliki tanah di kawasan bernilai tinggi.
- Jumlah pembiayaan: RM15,000 hingga RM5,000,000.
- Margin pembiayaan: Sehingga 90% nilai pasaran tanah.
- Tempoh pembiayaan: 1 hingga 10 tahun.
- Kelayakan: Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas.
Proses permohonan di KOWAJA juga lebih fleksibel, sesuai bagi mereka yang bekerja sendiri atau tidak mempunyai slip gaji tetap, asalkan memiliki tanah sah dan mampu menyediakan dokumen sokongan.
Syarat Kelayakan Mohon Pinjaman Bercagar
Sebelum memohon pinjaman bercagar geran tanah, pemohon perlu memastikan diri memenuhi syarat-syarat asas yang ditetapkan oleh institusi kewangan.
Setiap penyedia pinjaman mungkin mempunyai garis panduan tersendiri, namun secara amnya, berikut adalah syarat kelayakan utama yang perlu dipatuhi:
1. Warganegara Malaysia
Hanya individu yang memiliki status warganegara Malaysia dibenarkan memohon pembiayaan bercagar ini. Sesetengah koperasi juga mensyaratkan pemohon adalah ahli berdaftar atau kakitangan awam.
2. Umur Minimum 18 Tahun
Pemohon mestilah berumur sekurang-kurangnya 18 tahun pada tarikh permohonan. Had umur maksimum bergantung kepada tempoh pembiayaan dan umur persaraan yang ditetapkan oleh institusi terbabit.
3. Pemilik Geran Tanah yang Sah
Geran tanah mestilah atas nama pemohon atau syarikat milik penuh pemohon. Tanah tersebut juga perlu bebas daripada:
- Sekatan kepentingan
- Kaveat persendirian atau kerajaan
- Gadaian sedia ada
Tanah pusaka yang masih belum difaraid dan didaftarkan tidak layak untuk dicagarkan.
4. Tanah Berstatus Bebas
Pinjaman biasanya hanya diluluskan untuk tanah yang berstatus:
- Hakmilik individu
- Bebas sekatan kepentingan
- Mempunyai nilai pasaran yang jelas
Tanah rizab kerajaan, tanah rizab jalan atau tanah milik bersama yang belum dipecah sempadan sukar untuk diterima sebagai cagaran.
5. Mempunyai Sumber Pembayaran Balik
Institusi kewangan akan menilai keupayaan bayaran balik berdasarkan:
- Slip gaji tetap
- Perniagaan berdaftar dengan pendapatan stabil
- Penyata bank
- Dokumen sokongan lain seperti SSM atau pengesahan pendapatan
Walaupun pinjaman ini bercagar, pihak pemberi pinjaman tetap menilai risiko peminjam bagi memastikan kelangsungan pembayaran bulanan.
Dokumen Diperlukan
Untuk memastikan proses permohonan pinjaman bercagar geran tanah berjalan lancar, pemohon perlu menyediakan set dokumen lengkap dan sah.
Kegagalan menyediakan dokumen yang diminta boleh menyebabkan permohonan ditolak atau tertangguh. Berikut adalah senarai dokumen asas yang biasanya diperlukan:
1. Salinan MyKad Pemohon
Dokumen pengenalan diri yang sah dan masih aktif diperlukan sebagai bukti identiti pemohon. Pastikan salinan MyKad adalah jelas di kedua-dua belah.
2. Geran Tanah Asal atau Salinan Sah
Geran tanah mestilah atas nama pemohon atau mempunyai surat kuasa wakil (jika atas nama syarikat atau pemilik bersama). Geran yang dicetak semula daripada pejabat tanah juga diterima, selagi tiada sekatan atau kaveat.
3. Penyata Gaji atau Penyata Pendapatan
Bagi pemohon yang bekerja:
- Sediakan slip gaji 3 bulan terkini.
- Sertakan penyata KWSP atau penyata bank sebagai sokongan.
Bagi yang bekerja sendiri:
- Lampirkan penyata bank 6 bulan.
- Sediakan dokumen perniagaan (SSM) atau surat pengesahan pendapatan.
4. Penyata Bank 3 – 6 Bulan Terkini
Digunakan untuk menilai aliran tunai dan keupayaan membayar balik pinjaman. Penyata bank peribadi atau perniagaan diperlukan, bergantung kepada jenis permohonan.
5. Bil Utiliti / Bukti Alamat Kediaman
Digunakan sebagai pengesahan alamat pemohon. Bil TNB, air atau penyata cukai pintu boleh digunakan.
6. Borang Permohonan Institusi
Setiap institusi menyediakan borang khas untuk diisi oleh pemohon. Borang ini biasanya mengandungi maklumat peribadi, butiran tanah, tujuan pinjaman, dan perisytiharan kelayakan.
Tips Tambahan:
- Simpan semua dokumen dalam satu fail.
- Buat salinan tambahan setiap dokumen.
- Dapatkan pengesahan salinan dokumen oleh pesuruhjaya sumpah jika diminta.
Prosedur Gadaian Tanah & Permohonan Pinjaman
Bagi mendapatkan pinjaman bercagar geran tanah, pemohon bukan sahaja perlu menyediakan dokumen yang lengkap, tetapi juga melalui proses gadaian tanah secara rasmi di Pejabat Tanah. Berikut ialah langkah-langkah lengkap yang perlu diikuti:
1. Semakan Geran Tanah
Langkah pertama adalah menyemak status geran tanah untuk memastikan ia:
- Bebas sekatan kepentingan.
- Tiada kaveat atau gadaian terdahulu.
- Mempunyai hak milik individu yang sah.
Semakan ini boleh dilakukan di Pejabat Tanah Daerah atau secara atas talian melalui sistem e-Tanah di negeri tertentu.
2. Permohonan Gadaian di Pejabat Tanah
Sebelum pinjaman diluluskan, pemohon perlu mendaftarkan gadaian (charge) ke atas tanah tersebut. Proses ini melibatkan:
- Pengisian Borang 16A (Surat Cara Gadaian).
- Pengesahan oleh Pejabat Tanah melalui Borang 16B.
- Bayaran duti setem dan fi pendaftaran.
Kebiasaannya, institusi kewangan atau koperasi akan membantu dalam urusan ini melalui peguam panel mereka.
3. Penilaian Tanah
Institusi kewangan akan melantik penilai profesional untuk menentukan nilai pasaran semasa tanah. Nilai inilah yang akan menentukan jumlah pembiayaan yang boleh diluluskan, biasanya sekitar 70%–90%.
4. Pengemukaan Dokumen Permohonan
Setelah gadaian selesai, pemohon perlu menyerahkan semua dokumen permohonan ke institusi kewangan yang dipilih. Ini termasuk:
- Borang permohonan pinjaman.
- Dokumen sokongan lengkap.
- Salinan geran selepas gadaian didaftarkan.
5. Kelulusan & Pembayaran Pinjaman
Jika permohonan diluluskan, institusi akan menyediakan surat tawaran dan perjanjian pembiayaan. Wang pinjaman akan dimasukkan ke akaun pemohon atau dibayar melalui cek bank.
Tempoh proses dari awal hingga selesai biasanya mengambil masa 2 hingga 4 minggu, bergantung kepada kelengkapan dokumen dan kerjasama Pejabat Tanah.
Risiko & Perkara Penting Perlu Tahu
Meskipun pinjaman bercagar geran tanah menawarkan akses mudah kepada tunai dengan jumlah yang besar, pemohon perlu memahami risiko dan implikasi yang berkaitan. Ini penting bagi mengelakkan kehilangan aset berharga akibat kecuaian atau kurang maklumat.
1. Risiko Kehilangan Tanah Jika Gagal Bayar
Tanah yang dicagarkan boleh dilelong oleh institusi kewangan sekiranya peminjam gagal membuat bayaran balik mengikut jadual. Proses lelongan ini akan dilakukan melalui perintah mahkamah atau notis lelong rasmi.
Oleh itu, peminjam perlu memastikan mereka mempunyai kemampuan kewangan yang kukuh untuk melunaskan pinjaman secara konsisten.
2. Caj Tambahan dan Kos Tersembunyi
Selain kadar keuntungan atau faedah pinjaman, terdapat kos lain yang sering diabaikan oleh peminjam, seperti:
- Yuran guaman dan setem.
- Caj penilaian tanah.
- Fi pendaftaran gadaian di pejabat tanah.
- Caj pentadbiran bulanan oleh institusi kewangan.
Kos ini boleh mencecah ribuan ringgit dan perlu diambil kira dalam bajet keseluruhan pinjaman.
3. Sekatan Kepentingan dan Status Tanah
Bukan semua jenis tanah layak untuk dijadikan cagaran. Tanah dengan status seperti berikut biasanya tidak diterima:
- Tanah rizab Melayu (melainkan oleh institusi seperti Co-opbank Pertama).
- Tanah dalam kawasan pembangunan belum diluluskan.
- Tanah pusaka yang belum difaraid dan didaftarkan.
Penting untuk mendapatkan nasihat peguam hartanah atau pegawai Pejabat Tanah sebelum memulakan permohonan gadaian.
4. Komitmen Kewangan Jangka Panjang
Pinjaman bercagar lazimnya mempunyai tempoh pembayaran sehingga 10 atau 20 tahun. Ia memerlukan komitmen bulanan yang tetap. Sekiranya terdapat perubahan besar dalam kewangan peminjam (seperti hilang pekerjaan atau masalah kesihatan), ia boleh menjejaskan kemampuan membayar balik pinjaman dan akhirnya menyebabkan tanah tergadai.
Soalan Lazim
Berikut adalah antara soalan lazim yang sering ditanya oleh individu yang berminat mendapatkan pinjaman bercagar geran tanah:
1. Bolehkah Tanah Pusaka Dijadikan Cagaran?
Secara umumnya, tanah pusaka tidak boleh dijadikan cagaran selagi ia masih belum difaraid dan didaftarkan secara sah atas nama individu tertentu. Tanah tersebut perlu melalui proses pembahagian pusaka di Mahkamah Tinggi Sivil atau Pejabat Pusaka Kecil terlebih dahulu. Selepas itu, barulah ia boleh dijadikan cagaran jika nama pemilik telah diiktiraf di dalam geran.
2. Berapa Lama Proses Kelulusan Pinjaman?
Proses kelulusan pinjaman bergantung kepada kelengkapan dokumen dan kerjasama antara pihak pemohon, institusi kewangan dan Pejabat Tanah. Secara purata, ia mengambil masa 2 hingga 4 minggu, tetapi boleh menjadi lebih pantas jika semua dokumen lengkap dan tanah bebas sekatan.
3. Bolehkah Pemohon Muflis Memohon Pinjaman Bercagar?
Tidak. Kebanyakan institusi kewangan dan koperasi tidak menerima permohonan daripada individu yang telah diisytiharkan muflis. Status kredit pemohon akan disemak terlebih dahulu. Walaubagaimanapun, jika tanah dimiliki oleh pihak ketiga (contohnya pasangan atau waris) dan pinjaman dibuat atas nama mereka, masih ada kemungkinan untuk mendapatkan pembiayaan.
4. Bolehkah Tanah Hakmilik Rezab Melayu Digadaikan?
Ya, tetapi hanya kepada institusi tertentu seperti Co-opbank Pertama yang menerima tanah berstatus Rezab Melayu sebagai cagaran, dengan syarat pemohon juga berbangsa Melayu dan tanah berada di lokasi yang dibenarkan. Institusi lain biasanya tidak menerima tanah jenis ini kerana sekatan perundangan.
5. Bolehkah Saya Gadai Tanah untuk Orang Lain Mohon Pinjaman?
Ini hanya dibenarkan jika anda bersetuju secara rasmi sebagai penjamin atau penama gadaian. Ia perlu dilakukan secara sah melalui dokumen dan perjanjian yang diiktiraf. Namun, ini melibatkan risiko yang besar sekiranya pihak peminjam gagal membayar balik pinjaman.
Penutup
Pinjaman bercagar geran tanah merupakan satu bentuk pembiayaan alternatif yang sangat berguna untuk individu yang memiliki aset tanah tetapi kekurangan tunai.
Ia memberi peluang kepada golongan B40, M40, petani kecil, serta pemilik tanah luar bandar untuk mengakses dana dengan menggunakan tanah sebagai cagaran, tanpa perlu menjual aset berharga tersebut.
Dengan memahami syarat kelayakan, institusi yang menawarkan, dokumen yang diperlukan dan proses gadaian, pemohon boleh merancang kewangan mereka dengan lebih bijak. Namun begitu, risiko kehilangan tanah akibat kegagalan bayaran perlu dipertimbangkan dengan serius.
Sebagai kesimpulan, jika anda memiliki tanah dan ingin memanfaatkannya untuk tujuan produktif seperti perniagaan, pendidikan atau pembinaan rumah, pinjaman bercagar geran tanah boleh menjadi penyelesaian terbaik asalkan dirancang dengan teliti dan diurus dengan penuh tanggungjawab.
Jika anda mendapati panduan ini bermanfaat, jangan lupa kongsikan artikel ini kepada rakan atau ahli keluarga yang mungkin memerlukan maklumat ini.
Untuk maklumat bantuan lain yang relevan seperti pinjaman TEKUN, pembiayaan MARA, atau skim bantuan usahawan luar bandar, layari artikel terkini di SemakBantuan.my. Dapatkan info yang tepat, terkini dan boleh dipercayai hari ini juga!
Bantu kami share artikel ini: